Россия
Казахстан
Невыполнение созаемщиком обязательств по ипотечным платежам значительно осложняет положение основного заемщика. Тем не менее существуют законные способы защиты, позволяющие уменьшить риски и не лишиться жилья. Главная ошибка многих в этой ситуации – прекращение диалога с банком, что приводит к усугублению проблем. Ожидание без принятия мер – наихудшая тактика, поскольку провоцирует рост долга за счет пеней, портит кредитную историю и ускоряет переход к стадии принудительного взыскания.
Кто может стать созаемщиком
Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком обязан платить по ипотеке. Банк просит его помочь, если сомневается в доходах главного заемщика.
Созаемщиком по ипотеке может стать совершеннолетний дееспособный гражданин, соответствующий требованиям банка – как правило, супруг или близкий родственник, но им может быть и любой другой человек (например, друг или коллега), если он имеет стабильный официальный доход и положительную кредитную историю. При этом созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком и имеет право на долю в приобретаемой недвижимости.
Но есть важный момент: созаемщик может не получить права на квартиру. Если он не муж или не жена основного заемщика и не давал денег на первый взнос, то на долю в жилье он претендовать не может. При этом платить по кредиту он обязан. Получается, что у него много обязанностей, но прав может и не быть.
Какие документы могут потребоваться от созаемщика
Чтобы банк утвердил кандидатуру созаемщика, потребуется предоставить пакет документов, идентичный пакету основного заемщика:
- паспорт гражданина РФ – обязательный документ для идентификации личности и проверки регистрации;
- справка по форме 2-НДФЛ с места работы (за последние 6-12 месяцев);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- налоговая декларация 3-НДФЛ и выписка из ЕГРИП – для ИП;
- документы с места работы: копия трудового договора или контракта и справка от работодателя, подтверждающая текущую должность и стаж.
Также могут потребоваться дополнительные документы: свидетельство о браке, военный билет, СНИЛС и ИНН. Точный перечень необходимых бумаг зависит от конкретного банка и вида кредита. Рекомендуется заранее уточнить этот список у кредитного специалиста, чтобы подготовка заняла минимум времени.
Основные обязанности созаемщика
Созаемщик по ипотеке обязан:
- совместно с основным заемщиком платить по ссуде;
- нести равную ответственность по долгу;
- сообщать банку о серьезных переменах в своем финансовом положении.
Если созаемщик нарушает условия договора, это плохо влияет на всех. Даже одна просрочка платежа будет отмечена в кредитных историях всех, кто брал этот кредит. Из-за этого в будущем им может быть сложно получить новый заем.
Можно ли платить только свою часть кредита
Солидарная ответственность не позволяет вносить платежи раздельно. С точки зрения кредитора, основной заемщик и созаемщик – это единый клиент, несущий полную ответственность по долгу. Условия договора и закон определяют их обязательства как общие и неделимые.
На деле это работает так: если один из участников сделки не платит, даже по своей внутренней договоренности, второй обязан погасить всю сумму. Финансовая организация будет начислять пеню на общий просроченный долг и имеет право взыскать его с любого из солидарных заемщиков. В судебных разбирательствах по таким вопросам практика почти единогласно поддерживает банки, поскольку договор ясно закрепляет солидарные обязательства.
Что делать, если созаемщик не платит ипотеку
В такой ситуации главному заемщику нужно действовать быстро и по порядку, чтобы избежать проблем. Что нужно сделать сразу:
- Продолжать вносить платежи. Это самое важное. Нельзя допускать задержек, иначе долг будет расти.
- Написать или позвонить в банк. Нужно честно рассказать о ситуации. Сотрудники банка могут предложить варианты решения.
- Поговорить с созаемщиком. Следует выяснить, почему он не платит. Возможно, ему нужна временная помощь или проблема имеет простое решение.
- Пересмотреть кредитный договор. Важно еще раз внимательно изучить документы, чтобы понять все свои права и обязанности.
Пока решается проблема, стоит подумать о своих финансовых возможностях. Удастся ли платить по кредиту одному? Если это сложно, лучше сразу рассмотреть другие пути.
Например, можно продать квартиру, согласовав это с банком, и полностью погасить кредит. Такой шаг поможет остановить увеличение долга и избежать суда.
Банкротство созаемщика по ипотеке
Когда созаемщик по кредиту начинает процедуру банкротства, это сильно меняет ситуацию с вашим долгом. Суд вводит для него план реструктуризации, и все выплаты кредиторам, включая банк, временно останавливаются. На это время с его имущества снимаются любые аресты.
После того как суд списал с созаемщика долги, он больше не должен банку. Но это не значит, что кредитный договор аннулирован. Теперь вы, как основной заемщик, остаетесь единственным, кто отвечает по кредиту. Все требования банка будут направлены только на вас. Это создает серьезную финансовую и эмоциональную нагрузку.
Чтобы защитить свои интересы, важно продолжать вносить платежи и искать компромисс с банком. Для выработки правильной стратегии лучше всего воспользоваться услугами профессионального юриста, который специализируется на банкротствах и кредитных спорах.
Нужна помощь с банкротством или ипотекой? Специалисты «Бизнес-Юрист» готовы провести детальную консультацию по любому вопросу. Записаться на прием можно по телефону +7 964 726 74 72 или в Telegram.
